Исламские финансы в условиях современных глобальных вызовов: какие выводы и уроки извлечь?

Ураз Баймуратов
директор НИИ финансово-банковского менеджмента,
академик НАН Республики Казахстан

В нынешнем глобализирующемся мире усилились нестабильность мировой финансовой системы. Многие государства оказались в пучине небывалых прежде финансово‑экономических кризисов, социально-экономических и политических конфликтов. Рушатся некоторые национальные режимы власти. К кризисам развитой рыночной экономики мир привык, воспринимая их как некую закономерность. Но самые последние события в арабских странах озадачили многих, полагавших, что в исламском мире все должно быть спокойно, должно быть социально-экономическое развитие стабильное, хотя и не столь быстрое. Может быть, причина нестабильностей лежит в финансовых системах стран? Мы считаем, что нет.

В условиях современного мирового кризиса исламские финансы показали свою устойчивость и жизнеспособность. За последние почти четыре десятилетия индустрия исламских финансов проявила свои несомненные преимущества перед традиционными финансами. Они меньше подвержены к кризисным явлениям. И неудивительно, что исламские финансы, практически «нетравмированные» кризисом, сейчас многими рассматривается как путь, способный сбалансировать мировые финансы. Замечу, что исламская финансовая система позволяет усилить инвестирование реального сектора экономики, повысить уровень занятости и благосостояния народа. Это, в свою очередь, укрепляет доверие к исламским финансам и включает механизм саморазвития системы. Но, оказывается, не всегда и не везде.

Повторюсь: реалии наших дней в целом ряде стран, где применяются принципы и механизмы исламского финансирования экономики, показывают, что и исламские государства не гарантированы от потрясений. Этот важнейший урок очень важен для многих стран, в том числе и для Казахстана. Этот урок легче усвоить, если понять глубинную причину кризисов, где бы то они ни проходили, ни бушевали. Суть глубинная их везде одна. Она состоит в нарушении гармонии в обществе и его экономике, в частности, в несистемном решении проблем экономики, политики, демографии, духовной сферы. Обычно вырывается из контекста какая-либо проблема, она объявляется приоритетной и главной — решается в отрыве от других. Поэтому при внедрении в любой стране исламской модели финансирования экономики необходимо обеспечить системный подход к ней, полная эффективность ее достигается лишь в обществе, где экономическое развитие совмещается с тремя «Д» (демократия, демография, духовность). Духовность здесь образует фундамент системы «общества и экономика». Там, где она есть, относительно проще построить гармоничное общество, чем в атеистических или слабодуховных, секулярных социумах. К слову сказать, происходящие в некоторых арабских государствах «финиковые революции», на мой взгляд, нацелены на развитие демократии, что в совмещении с благополучной демографией и духовностью, включающей религию, образование, науку, культуру и другие нематериальные ценности, приведет к ренессансу арабско-исламского мира. При полной гармонизации четырех важнейших процессов устанавливается высшая социальная справедливость в обществе, к чему призывает идеология иИслама. Недооценка какой-либо составляющей общественного прогресса, особенно духовного роста народа, чревато финансово‑экономическими кризисами и социальными конфликтами. Это также важнейший урок для всех.

Пока уровень духовности населения в Казахстане, к примеру, недостаточен, и степень доверия экономических субъектов к исламским финансам невысока, а вновь формирующиеся институты исламских финансов не могут в начальный период успешно конкурировать с традиционными финансовыми структурами. Необходима широкая государственная поддержка новой системы (законодательно-правовое обеспечение, налоговые преференции, государственные расходы на подготовку кадров, привлечение высококвалифицированных кадров из других стран, стимулирование инвестиций в халал-индустрию, борьба с коррупцией, монополией и нездоровой конкуренцией в экономике, обеспечение взаимосвязи исламских финансов с развитием отечественного образования, науки и инноваций, другие системные меры). К слову, исламские финансы создадут новый импульс для развития собственных инноваций в развивающихся странах, в Казахстане тоже. Было бы ошибкой пассивно ждать, пока духовность населения сама постепенно и эволюционно поднимется. Это объективный и длительный процесс. Он будет, очевидно, идти, тренд его обозначился. Но параллельно общество и власть должны активно заботиться о внедрении системы исламских финансов. К примеру, мне представляется важным, чтобы доходность суверенных бумаг сукук должна быть выше, чем просто государственных облигаций. Это послужит дополнительной мотивацией развития рынка исламских ценных бумаг — сукук. С целью обеспечения доверия населения к исламским финансам, в частности к банкам, необходимо создать отдельный фонд гарантирования беспроцентных депозитов исламских банков. Необходимо учитывать также особенности Казахстана как полиэтнической и поликонфессиональной страны. Здесь исламская финансовая модель должна параллельно сосуществовать с традиционной моделью. Опыт многих стран говорит об этом, особенно Малайзия преуспевает в совмещении двух моделей. В институциональном плане должны быть и традиционные коммерческие банки с «исламскими окнами» (дочерние структуры их) и отдельные исламские банки, биржи, страховые компании. Главное здесь — расширение клиентской базы исламских финансовых структур не только за счет мусульманского населения, но и других граждан. Такая задача может быть решена не только ростом духовных запросов людей, но и экономическими стимулирующими мерами со стороны государства.

Ввиду сложности и разнообразия проблем успешного перехода к принципам исламского финансирования в Казахстане, как и в других государствах, целесообразно участие в нем не только активного и инициативного Агентства республики по регулированию деятельности регионального финансового центра в городе Алматы, но и всех заинтересованных министерств и ведомств вместе с Национальным банком Казахстана, научными учреждениями и высшими учебными заведениями страны, а также институтами гражданского общества. За внедрение и развитие исламских финансов надо браться, как говорится, всем миром. И здесь велика роль самих финансовых институтов, им выпала доля быть причастными к духовному возрождению наций.

Об отсутствии квалифицированных кадров и низкой грамотности населения в области исламских финансов надо упомянуть особо. Мы до сих пор готовили финансистов для традиционной финансовой системы, но не готовили кадры для исламского банкинга, других структур. И этот пробел нужно устранять. Необходимо формирование комплексной системы по подготовке квалифицированных кадров, по созданию казахстанской научной базы по исламским финансам и праву. Это сейчас очень актуально. Развитие современных финансовых учреждений требует обеспечения специализированными кадрами в области исламских финансов и права. Во всех странах, где активно развивается исламское финансирование, на первый план выходит обучение и подготовка квалифицированных специалистов в области исламских финансов и банкинга. Так, в Малайзии, Бахрейне и ОАЭ функционируют центры по обучению исламским финансам и праву.

Финансовая грамотность населения также способствовала бы стабильному функционированию исламских финансов, являясь залогом их успешного развития и предотвращая тем самым возникновение предпосылок для финансовой нестабильности. Для дальнейшего развития исламских финансов во многих странах проводятся бесплатные семинары, обучающие программы во всех СМИ с целью повышения информированности населения об исламских финансовых институтах и инструментах. В этой связи предлагается создание центра подготовки будущих специалистов по исламскому финансированию на базе Академии РФЦА в Казахстане. Преподавателями могут стать, кроме казахстанских, ведущие специалисты с большим опытом в области исламского финансирования из Малайзии, Бахрейна, Великобритании и ОАЭ. Без поддержки зарубежных специалистов здесь, конечно же, не обойтись.

В целом информационная работа должна быть построена так, чтобы разъяснить населению принципы исламских финансов. При этом нужно отделять шелуху от истины. Ведь в сознании многих граждан еще сидит стереотип, принимающий религиозный фанатизм за истинную идеологию ислама. Подобное ошибочное предубеждение необходимо преодолеть. Такая работа должна проводиться как с профессиональными участниками рынка, так и с населением. Обе эти составляющие очень важны и взаимосвязаны. Нельзя подготовить только профессиональные кадры, открыть исламские банки и «окна», но не просветить тех, на кого ориентирована эта инфраструктура — на клиентов. Обучение, просвещение, информирование — на всех уровнях. Это та огромная работа, которую нужно проводить, без которой вся инфраструктура не заживет.

Словом, исламским финансам нужна широкая дорога, которую строят все: от индивидов до общества и государства. Путь от доверия к позитивной сути исламских финансов, а именно, к честному бизнесу, до доверия к исламской идеологии в целом — может стать составным звеном духовного роста населения стран.